부동산 담보대출(Mortgage)은 금융거래에 있어서 부동산을 담보로 제공하고 신용공여를 받게  되는 금융기관의 담보대출을 의미하며, 실질적으로 무보증 신용대출과 대립되는 개념입니다.

부동산 담보대출은 제공하는 담보물의 종류에 따라 “주택담보대출”과 “상업용 부동산 담보대출”로 구분됩니다.

• 주택담보대출 (Residential Mortgage) 은 주거용 부동산을 담보로 취급되는 대출로, 주거용 부동산에는 개인주택이나 콘도, 타운하우스 등이 포함됩니다. 주택담보대출은 주택의 구입, 리모델링 또는 개인 사용 목적 자금을 조달하기 위한 수단으로 활용됩니다.
• 상업용 부동산 담보대출 (Commercial Mortgage) 은 사무실, 쇼핑센터, 창고 등의 상업용 건물을 담보로 취급되는 대출을 의미합니다. 

주택담보대출의 경우 대출의 최대 한도는 주택 가격의 80% 까지 입니다. 반면 상업용 부동산 담보대출의 경우에는 해당 부동산의 70%를 최대 한도로 대출을 받을 수 있습니다.

가능한 한도는 자기부담금이나, 재무상태, 신용등급 등의 개별 조건에 따라 달리 적용되므로 보다 정확한 한도는 아래의 링크를 참고하시기 바랍니다.

주택담보대출 한도 계산기

자기부담금(Down Payment) 는 부동산 구매 시 금융기관의 차입금이 아닌 차주 본인의 자금으로 지불하게 되는 금액을 의미합니다. 차주의 자기부담금이 늘어날수록 금융기관으로부터의 차입금이 줄어들게 되며 향후 상환에 대한 부담이 경감됩니다.

예를 들어,  CA$500,000 상당의 신규주택을 구입하는 경우, 자기부담금(Down Payment)을 30%(CA$ 150,000)을 부담한다면 금융기관 차입금은 CA$350,000이 됩니다.

주택 구입시 차주의 자기부담금이 20% 미만인 경우, 주택담보대출 보험에 가입하여야 합니다. 보험 가입은 의무조항은 대출의 부실이 발생한 경우 금융기관을 보호하기 위하여 캐나다 정부에서 법적으로 요구하는 사항입니다.

주택담보대출 보험은 적은 자기부담금으로도 주택을 구입할 수 있는 방안을 마련해주지만, 추가적인 보험료 부담이 발생합니다. 보험료는 대출의 금액, 상각 기간, 자기부담금 액수 등에 차등적용 됩니다. 

담보대출은 상기 언급한 보험가입여부에 따라 “보험이 가입된 담보대출”과 “보험 미가입 담보대출”의 두가지로 구분할 수 있으며, 신한은행에서는 주택담보대출의 최대 한도를 주택 금액의 80%로 제한함으로써 “보험 미가입 담보대출”

담보대출의 “계약기간“이란 금융기관과 고객이 약정한 대출의 기간을 의미합니다. 약정기간 내에서는 최초 약정한 금리 및 상환조건이 만기까지 유지됩니다.

대출기간 종료 시에는 잔여 대출금액을 전액 상환하거나, 대출 기간의 연장 또는 갱신 약정을 할 수 있습니다.

신한은행의 대출 계약기간은 최대 5년까지이며, 조기상환 조건 가능여부에 따라 폐쇄형(Closed Term)과 개방형(Open Term)으로 구분됩니다.

• 폐쇄형(Closed Term): 폐쇄형은 대출기간 중 중도상환이 일정금액으로 제한되며, 일정금액을 초과한 중도상환금액에 대해서는 중도상환 해약금이 부과됩니다.
• 개방형(Open Term): 개방형의 경우 별도의 중도상환 해약금 없이 대출금의 일부 또는 전부를 상환할 수 있습니다. 다만, 일반적으로 폐쇄형에 비하여 높은 금리가 적용됩니다.

상각 기간(Amortization Period)은 담보대출을 상환하게 되는 전체 기간을 의미합니다. 전체 상각 기간 동안 부동산 담보대출금은 상환 스케줄에 따라 전액 분할상환이 이루어 집니다. 

주택담보대출과 상업용 부동산 담보대출의 최대 상각 기간은 아래와 같습니다.

• 주택담보대출:  최대 30년
• 상업용 부동산 담보대출: 최대 25년

상각 기간이 길수록 차주는 더 적은 주별/월별 상환금액을 지불하게 되지만, 총 상환기간이 길어짐에 따라 납부하는 이자의 총 금액은 증가하게 됩니다.

담보대출은 총 대출 기간 동안 원리금분할상환을 통해 상환하게 되며, 아래의 두가지 방법 중 한가지를 선택 할 수 있습니다.

• 변동(고정)금리부 정액상환:  매 상환 마다 동일한 금액을 납부하게 되며, 납부한 금액 내에서 원금과 이자가 상환됩니다. 상환 초기에는 납부금의 대부분이 이자를 지불 하는데에 사용되지만, 상환이 지속됨에 따라 상환 금액 중 원금이 차지하는 비중이 증가하게 됩니다. 일정한 금액을 납부하기 때문에 지출 관리에 용이한 방식입니다.
• 변동금리부 변액상환 : 매 상환 마다 동일한 원금을 상환하되, 납부하는 이자는 금리의 변동에 연동하여 납부하는 방식입니다. 금리 변동에 따라 납부 금액이 달라지게 되지만 대출 원금이 꾸준히 상환됨에 따라 납부하게 되는 총 이자 합계 금액이 적다는 장점이 있습니다.  

대출금의 상환은 매달(Monthly) 또는 격주(Bi-Weekly) 납부 중 한 가지를 선택하여 약정할 수 있습니다.

대출 기간 중 여유자금의 유입으로 부동산 담보대출을 조속히 상환하고자 하는 경우 아래의 방법을 활용할 수 있습니다.

1. 상환 주기, 방법, 금액의 변경

대출 기간의 중간에도 상환 주기, 상환방법 및 상환금액을 변경을 요청할 수 있으며, 은행은 고객의 요청 및 자금 현황 등을 감안하여 고객과의 협의에 따라 조건을 조정할 수 있습니다.

2. 중도 상환

중도상환 (prepayment or lump-sum payment)은 대출 만기 도래 전 잔여 대출금액을 일부 또는 전부 상환하는 것을 의미합니다. 총 대출금액의 10% 이내의 금액에 대해서는 대출계약기간 중에도 계약의 형태에 관계없이 자유로이 상환이 가능합니다. 그러나, 이를 초과하는 금액을 상환하는 경우 ‘폐쇄형(Closed Term)’ 대출 계약에 대해서는 일정금액의 ‘중도상환해약금’이 부과되므로 상환 전 담당 영업점에 문의하여 주시기 바랍니다.

보다 상세한 내용은 담당 영업점으로 문의하여 주시기 바랍니다.

지점 안내

[중도상환 해약금 계산]

변동금리 모기지 대출: 대출잔액의 3개월치 이자금액

고정금리 모기지 대출: 아래 둘 중 높은 금액
 ① 대출 잔액의 3개월치 이자금액

 ② IRD (Interest Rate Differential) 의 차액
     = 대출잔액 X (고정금리 – 현재 고정금리 또는
       Prime Rate)  X 잔여대출기간/365

중도상환해약금은 “중도상환 해약금 계산기”를 활용하여 대략적인 금액을 조회할 수 있습니다.

은행은 대출 고객의 신용도와 거래 현황, 대출 금액 등 을 종합적으로 고려하여 최적의 금리를 제공하고 있습니다. 약정된 금리는 대출의 만기일까지 동일하게 적용되지만, 신용등급의 변동, 기간의 연장, 채무자 변경 등 대출 조건이 변경되는 경우에는 변경 시점에 따라 금리가 변경 될 수 있습니다.

부동산 담보대출의 적용 금리에 관한 상세 내용은 아래의 링크를 통해 확인하실 수 있습니다.

https://shinhan.ca/loans/mortgages/mortgages-interest-rate/

상업용 부동산 담보대출과 관련된 상세 정보는 담당 영업점으로 문의 주시면 상세한 설명을 받으실 수 있습니다.

담당 영업점 정보:

https://shinhan.ca/about-us/find-us/branch-info/

대출금리는 크게 ‘고정금리방식’과 ‘변동금리방식’으로 구분됩니다.

• 고정금리 방식은 대출 실행 시 결정된 금리가 대출 만기까지 동일하게 유지 되는 금리 방식으로 시장금리 상승기에 금리인상의 영향을 받지않고 약정된 금리가 유지 됩니다.
• 변동금리 방식의 경우 일정한 주기마다 대출 기준금리의  변동에 따라 대출금리가 변동 하며, 기준금리에 가산금리를 적용하는 방식으로 산정됩니다. 대출의 기준금리는 금리변동 주기 도래 시 실제로 변하는 금리로, 신한은행에서는 Term SOFR 또는 Prime Rate를 기준금리로 사용하고 있습니다. 시장금리 하락기 에는 인하된 금리가 반영됨에 따라 이자 부담이 경감될 수 있으나, 금리 상승기에는 이자부담이 증가할 수 있습니다.